401(k)年龄的退休不安全感

在通往退休土地的道路上,美国人并没有在油箱中投入足够的燃气

领先的退休保安专家的最新研究表明,401(k)账户(私营部门的主要储蓄工具)的缺口很大,而且填补它们的成本远远高于人们意识到的底线:美国人并没有在这些账户中积累足够的钱以提供舒适的退休生活作为Alicia Munnell的合着者,他是新书“落空:即将到来的退休危机”的合着者

怎么办呢,“MarketWatch本周写道,401(k)计划运作不佳”典型的家庭即将退休,401(k)只持有111,000美元,包括任何资产转入IRA, “她写道,与此同时,一半的私营部门劳动力没有参加雇主赞助的工作计划”如果情况继续下去,“Munnell写道,”今天一半以上的工作家庭不会是ab le一旦他们停止工作就维持他们的生活水平“与养老金相比,一个集团的资产汇集在一起​​并进行专业管理,401(k)是一个唯一的账户,而员工基本上选择了什么投资在有退休计划的私营部门工人中,根据员工福利研究所的数据,只有养老金的百分比从1979年的62%下降到2011年的7%

相反,在同一时期,仅参与的百分比401(k)型计划从16%上升到69%从养老金到401(k)的长达数十年的转变适合移动劳动力,可以在不同工作之间实施这种类型的计划,而不是留下与以前的公司一起停放的养老金但是它也适合雇主,他们能够将满足退休需求的所有风险从他们的账簿上提升到你的账户上一般来说,养老金(也称为固定福利,或DB,计划),你的雇主顾当你退休时,你可以获得一定的福利待遇,直到你死亡为401(k)(或定义的贡献,或DC,计划),你只能获得与你设法投资一样多的钱,加上你的回报投资已经产生了养老金:失去的优势这种转变牺牲了养老金的一个关键优势:养老金的效率养老金可以通过一美元而不是401(k)获得更多收益,因为他们可以利用规模经济(每个人的资产汇集在一起​​)和专业资产管理,根据国家退休保障研究所(NIRS)的新研究,换句话说:选择你想要在退休期间收到的金额,养老金将以远低于401(k)的成本提供它

根据分析,与典型的单独指导401(k)相比,典型的大型公共养老金可节省48%的成本

即使与个人做出明智投资决策的“理想”401(k)计划相比,养老金也是如此计划产生29%的成本优势NIRS分析强调了401(k)注册员工必须承担的重量,与养老金登记的员工相比该研究构建了一个由1,000名女教师组成的模型组他们从30岁开始工作他们退休在62岁时,他们一直在为养育子女而休息他们的目标是每年退休福利32,036美元 - 占其最后一年工资的53% - 与社会保障相结合,“将允许我们的1,000名教师为了达到普遍接受的退休充足标准,“该文件解释了作者随后计算了三种不同的储蓄轨迹以实现这一目标

一种退休计划是公共养老金(与私营部门养老金的监管不同)第二种是”理想“ 401(k)和第三个是401(k),其中员工进行更典型的投资(即,不如“理想”版本那样)每个人需要留出多少钱达到目标的退休账户类型

养老金计划与两个401(k)计划之间的差额从大约200,000美元到300,000美元不等

请看这个图表:说明在养老金或DB计划下达到相同退休收入水平所需的节省,和两种类型的401(k),或DC,计划照片:“仍然是一个更好的支持巴克,”国家退休安全研究所如何提高储蓄那么这对工人和长期来说在短期内意味着什么对于美国 退休制度

一方面,员工不会依靠雇主开展的典型3%的工资贡献来达到足够的退休收入401(k)s“大多数人都不明白需要多少才能获得NIRS的执行董事黛安·奥克利(Diane Oakley)表示,更可能是一名员工“从20岁开始直到67岁时,可能不得不收取15%的工资”,她补充道,退休专家也担心“泄漏”从401(k)s当年轻工人转换工作时,他们可能想要清空只包含几千美元的账户但是花这笔钱是一个很大的错误“在一个定义的贡献模型中,你投入的第一笔钱最终变得非常强大的,因为复利在这些美元上工作了40或45年,“奥克利说,在40多岁或50多岁时换工作或职业的员工也可能想考虑找一份提供养老金的工作”这可能是一个很好的方式弥补他们在职业生涯早期缺乏储蓄,“她说,奥克利自己做了这样的举动,在50岁时,她放弃了一半以上的私营部门工资,为国会议员工作了六年

作为回报,她'从62岁开始领取养老金,每月大约800美元 - 足以支付抵押贷款 - 只要她活着

事实上,NIRS论文认为,更多的工人应该能够获得这种保证收入来源和政策制定者应该集中精力加强现有的养老金并促进创造新的养老金人们应该有一个选择,奥克利说:“私营部门做的是他们在很多方面放弃了这种数据库模型,尽管他们知道这可能是更具成本效益“鉴于401(k)的盛行,Alicia Munnell在波士顿学院退休研究中心的同事Jean-Pierre Aubry对这种方法更加怀疑”我不认为有胃口出去就想要重新回到[固定福利]游戏的雇主而言,“该中心的州和地方研究主管奥布里告诉国际商业时报,他说,”另一个方向是支撑401( k)设备“这将需要像自动注册这样的修复,以便首先在系统中获得更多的工作人员;自动升级以提高缴费率;并且努力减少401(k)泄漏“它不应该被用作你可以随时访问的储蓄账户,”他说各州开始在这方面试验各种各样的想法本月,例如,伊利诺伊州立法机构批准了一项法案,为私营部门工人制定退休储蓄计划,如果没有一个人,如果Gov Pat Quinn将法案签署为法律,那么拥有25名或更多工人的雇主将不得不提供退休车辆

金融危机,包括乔治亚州,密歇根州和犹他州在内的各州,已经为公共部门工人创建了强制性养老金-401(k)“混合动力车”

混合动力车对各州具有吸引力,Aubry解释说,因为他们“降低了DB承诺”和通过401(k)与员工分担更多的风险尽管如此,奥克利坚持认为,退休保障必须成为美国更广泛关注的主题:“我们真的没有在全国范围内进行政策讨论,病人有足够维持他们的生活水平

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